金融调解电话不一定是催收电话。金融调解电话作用是当金融领域发生争议时，进行和解性咨询，这样双方当事人可以通过金融调解电话来完成协商。当然，没有金融调解介入，贷款人与贷款机构也可以直接进行协商，只要协商能成功，没有第三方介入也是可以的。

因此，用户接到了金融调解电话，可以直接提交协商申请，至于能否协商成功，要以电话答复为准。