小额贷款确实还不起了，用户可以向小额贷款机构申请协商还款。用户提交协商还款的申请后，客服人员会让用户提交相对应的证明材料，有证明材料一定要提交，没有证明材料可以不提交。之后小额贷款机构会对用户进行审核，通过审核，双方会约定还款时间以及还款金额。

没有通过审核，则协商还款申请失败，这时候用户可以将手中的资产变现用于归还欠款。