一万元3.5复利计息是按照公式来算的，复利的计算公式是：投资本金×（1+利率）^投资期限。

假设某人购买了一万元3.5复利计息的保险，保险期为20年。那么：

第一年的保单价值为10000元；

第二年的保单价值为10000*（1+3.5%）=10350元；

第三年的保单价值为10350*（1+3.5%）=10712.25元；

以此类推，直到第20年，保单价值为10000*（1+3.5%）^20=21386.44元。

也可以直接按照上述公式，得到：

复利最终收益=10000*(1+3.5%)^20=21386.44元。

由此可知，影响复利的因素主要有两个，一个是利率，一个是持有时间，利率越高，持有时间越长，复利的最终收益也会越高。

3.5复利计息的保险是什么意思：

3.5复利计息的保险通常是指保额递增比例为3.5%的增额终身寿险，它是指在保险期内，保险公司按照每年3.5%的利率来计算累计保费，并在身故、满期等特定时间给付相应的保险金，也就是说，每年的保费和利息都会被重新投资，形成新的本金，并按照3.5%的利率计算新的利息，这样每年的利息都是按照新的本金计算的，于是形成了3.5%的复利，这类保险在时间的加持下，由于复利的作用，保单价值会呈指数增长，相比于单利来说，往往能够提供更高的回报。