房贷利率可以用以下方法降低：

1、金融机构新发放贷款置换存量房贷：自2023年9月25日起，用户向承贷金融机构提出申请降低房贷利率的申请。之后，由承贷金融机构新发放贷款来置换存量房贷。新发放的贷款利率要低于存量房贷的利率，这样就起到了降低房贷利率的效果。

2、协商变更合同约定的利率水平：自2023年9月25日起，用户向承贷金融机构提出申请降低房贷利率的申请。之后，用户与承贷金融机构就原房贷合同签订补充协议，承贷金融机构对房贷利率的加点进行调整。加点调整后，房贷利率会低于原利率，这样也起到了降低房贷利率的效果。