还不起房贷了，用户已经归还房贷的钱，银行不会退还给用户。用户无力偿还房贷，银行会根据实际情况来决定是否拍卖房产，拍卖房产所得的资金，银行会优先用于归还剩余待还款的房贷，还清了房贷后，还有剩余的资金，这部分资金会退回给用户。

至于拍卖房产所得的资金，无法还清剩余待还款的房贷，不足的部分由用户负责补足，否则房贷逾期记录会一直保留下来。