贷款短信回复了，用户不会被申请贷款。贷款申请有一定的流程，比如说提交贷款申请、通过贷款审核、贷款机构完成放款才算是完整的贷款流程。而只是回复了短信，最多只能算用户提交了贷款申请，没有通过贷款审核或者没有放款成功，都不能算用户贷款成功。

贷款短信通常由系统发出，用户回复短信不会被贷款机构认为申请贷款。