网贷没有拿到钱，用户不需要还款。用户没有拿到钱，则贷款合同不生效，贷款合同不生效，用户不需要承担还款的责任。而网贷机构要求用户还款，用户可以向网贷机构反馈没有收到钱，这样网贷机构就不会要求用户还款。用户向网贷机构反馈后，网贷机构仍然要求用户还款，用户可以向有关部门投诉或者举报。

网贷是否要还款，要以贷款资金到账为准，没有到账之前用户不需要进行任何还款操作。