公积金里面没钱，用户可以贷款买房，只不过只能申请商业贷款。公积金贷款账户内的余额会影响公积金贷款额度，账户内没钱，那么就不能申请公积金贷款。用户如果处于正常缴费的状态，等公积金账户内有余额后，可以再申请公积金贷款。

另外，公积金账户的余额、缴费情况均不会影响用户申请商业贷款，商业贷款能否通过审核，以银行的审核结果为准。