用户建立住房公积金账户满6个月，申请贷款前6个月应足额连续缴存，且申请贷款时处于缴存状态。同时，申请公积金贷款要求借款申请人及配偶均无未还清的住房公积金贷款。最后，用户满足当地公积金贷款的其他条件，那么就可以申请公积金贷款。

公积金账户有十万余额，具体可以贷款多少额度，要以当地公积金中心计算出的贷款额度为准。公积金贷款与商业贷款不同，公积金贷款首套房执行基准利率，二套房执行1.1倍基准利率，三套房则不发放公积金贷款。

因此，用户申请贷款买首套房、二套房，使用公积金贷款是比较划算的。至于贷款买第三套房，那么只能申请商业贷款。由于公积金贷款额度有上限，因此当公积金贷款额度不足时，用户需要申请组合贷款。或者用户可以提高首付金额，降低贷款额度，这样就可以只申请公积金贷款。