如果用户申请的是房产抵押贷款，那么就需要用到房产证。而申请的不是房产抵押贷款，则不需要用到房产证。银行认可的抵押有房屋、汽车、机器设备、原材料、专利权、有价证券等，因此只是申请抵押贷款，那么可以提供除了房产之外的抵押物。

当然，对于普通的用户来说，申请抵押贷款时，一般是以房产作为抵押申请贷款，这时候就会需要房产拥有房产证。房产抵押贷款需要用到房产证，这是因为用户要去房管局进行抵押登记，抵押登记后，房产的所有权就归银行所有，用户只会享有居住权。

并且抵押登记的相关信息会打印在房产证上，用户的房产没有房产证，则无法办理抵押贷款。对于个人住房抵押贷款来说，房产没有房产证，则用户无法办理个人住房抵押贷款。