如果用户与用人单位签订了劳动合同，则用人单位必须给用户缴纳公积金，这个是具有强制性的，用人单位不交属于用人单位违法了。而用户是自由职业者，或者没有与用人单位签订劳动合同，则可以不缴纳公积金。由于公积金主要是用于贷款买房的，因此缴纳公积金对于用户来说是有好处的。

而没有公积金可以申请商业贷款，但是商业贷款的利率要高于公积金贷款利率。