如果用户认为未来的房贷利率会下跌，那么适合选择浮动利率，这样才可以为自己争取到房贷利率下调的机会，从而减少房贷利息的支出。而用户的房贷利率可以固定在4.9%甚至4.9%以下，这时候就适合选择固定利率，因为当前的利率已经足够优惠了。

因此，用户是选择固定利率还是浮动利率，主要是看签订房贷合同时，房贷利率是在4.9%以上还是4.9%以及4.9%以下。