贷款一次还清和分20年的区别：一次性还清需要一次归还剩余贷款本金与利息，分20年还款的是每月都还款；一次性还清的还款压力较大，分20年还款可以将还款压力平分到每个月中；一次性还清后，后续不需要支付利息，分20年还款每月都需要支付利息。

因此，贷款一次还清和分20年的区别是比较明显的，用户还款能力强，不想支付较多的利息，就可以选择一次性还清。